Как не остаться в долгах, погасив кредит

3 марта 7:28

На фоне сложившейся в последнее время тревожной экономической ситуации особую актуальность приобрела тема финансовых обязательств граждан. Многолетний опыт работы практикующии юристами привел к интересной аксиоме: если вы думаете, что знаете обо всех ваших долгах, то не факт, что это ВСЕ ваши долги. Они могут резко неожиданно возрасти или появиться вследствие получения наследства, начисления пени на просрочку, оспаривания совершенной гражданином сделки. Об одной из таких "неожиданностей", резко увеличивающей обязательства гражданина, мы и поговорим в настоящей статье.

Клиент банка лишен права на ошибки при погашении кредита - ответственность за любую из них тщательно прописана в договоре и стоит дорого. Об ошибках самого банка в договоре не говорится вообще - подразумевается, что их быть не может в принципе. Но жизнь куда богаче банковских инструкций. Также следует понимать, что банк ориентируется на документы: договора, справки о закрытии кредита, и т.д. Он может заявить, деньги заемщика не поступили на его счет (по разным причинам): банковскую проводку найти не удалось, а это ставит под сомнение факт погашения долга. Поэтому следует внимательно относиться к имеющимся у вас на руках документам, которые подтверждают добросовестность оплаты долга.

Кроме того, нельзя отвергать тот факт, что вы вдруг можете оказаться должником по кредиту, который не брали. Например, лицензия банка, в который вы обращались ранее, была отозвана. При этом, 2  года назад в этом банке погасили кредит на такую же сумму. Видимо, незадолго до отзыва лицензии банка, могли быть заменены несколько листов в старом кредитном договоре, подделали подписи заемщика на новых документах и таким образом обогатились на энную сумму. Они рассчитывали, что перед отзывом лицензии вряд ли кто-то будет разбираться с ситуацией: сотрудники уволены, часть документов могут потеряться, ответственных не найдешь. И действительно может так случиться. В итоге по отношению к вам появляется обращение за взысканием долга в суд, и выиграть данный суд и доказать свою правоту без наличия на руках необходимых доказательств будет крайне трудно.

Рассмотрим также следующую ситуацию: банк требует оплатить задолженность по выплаченному полностью кредиту. Документы об оплате и квитанции не сохранились. Как доказать банку, что кредит выплачен?

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Резюмируя вышесказанное, кредитная организация не имеет права отказать вам в получении информации о выплаченной кредитной задолженности. Вы можете обратиться в другое отделение кредитной организации (не в тот офис банка, где получали кредит) с заявлением о предоставлении информации о сумме совершенных платежей по кредитному договору. Подтвержденная банком информация о совершенных вами платежах снимает необходимость поиска документов об оплате. Вариант подделки и сознательного сокрытия информации о платежах по кредиту со стороны банка представляется маловероятным.

Может ли банк изменить сумму, установленную судом в исполнительном документе? Изучим данный вопрос на примере ситуации: клиент перестал оплачивать кредит (100 тыс. руб.). Банк подал в суд. Суд вынес решение, присудил банку 100 с лишним тыс. руб. Из банка пришел исполнительный лист, по которому она должна вернуть 500 тыс. руб. Приставы приняли исполнительный лист банка и удерживают зарплату. Сумма понемногу растет. Правомерно ли это? Почему банк увеличил присужденную ему судом сумму? Как уменьшить сумму выплат?

Помимо сведений о взыскателе и должнике, в исполнительном листе должна быть указана резолютивная часть судебного акта, акта другого органа или должностного лица, содержащая требование о возложении на должника обязанности по передаче взыскателю денежных средств и иного имущества либо совершению в пользу взыскателя определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий. Это требование содержится в п. 6 ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Никто - ни суд, выдавший исполнительный лист, ни пристав, ни взыскатель (банк-истец) - не вправе при оформлении исполнительного листа изменять резолютивную часть решения, даже если она будет содержать явную ошибку. Для этого законом определена особая процедура.

Если суд присудил 100 тыс. руб., то в исполнительном листе должна быть указана именно эта сумма.

Поэтому следует получить решение суда, сравнить текст резолютивной части (той части, где суд указывает, какие действия необходимо совершить ответчику) с текстом, изложенным в исполнительном листе. Вполне возможно, что секретарь судебного заседания (именно он оформляет исполнительный лист) мог допустить описку. Если это так, то надо написать заявление в суд в порядке ст. 200 ГПК РФ, в котором следует сослаться на факт описки, указать просьбу выдать дубликат, а также просьбу отозвать исполнительный лист из отдела службы приставов.

Если описка содержится в самом решении (т.е. при оглашении в зале судебного заседания прозвучала одна сумма, а в решении, вынесенном в окончательной форме, - другая), то следует совершить вышеописанные действия, сославшись на описку, допущенную судом.

Взысканная судом сумма может увеличиться на сумму исполнительского сбора (7%, ст. 112 Федерального закона "Об исполнительном производстве"), если должник в течение пяти дней после предъявления приставом требования исполнить решение его не исполнил.

Взысканная судом сумма может увеличиться и на сумму задолженности.

В любом случае необходимо либо лично, либо письмом по почте обратиться сначала к приставу-исполнителю за разъяснением причин увеличения взысканной суммы, а если ответ не устроит, то к старшему приставу. Если оба ответа не устроят, то жалоба на действия приставов подается главному приставу субъекта РФ, в котором вы проживаете, а далее - главному приставу РФ или сразу в суд в порядке административного судопроизводства с заявлением об оспаривании действий должностных лиц отдела судебных приставов.

2016-2024 © PALYULIN.RU