Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

Ключевые правила предоставления ипотечных каникул прописаны в законе. Но, скорее всего, просто чтобы упростить всю ситуацию (будем честны, немногие россияне действительно прочтут закон, да и разобраться без соответствующего образования может быть сложновато), ключевые пункты будут отражены в договоре.

Такие как:

1. Возможность запросить каникулы, если до этого ипотечные условия не менялись по требованию заемщика
2. Правила предоставления документов, подтверждающих изменение в финансовом состоянии заемщика

Последний пункт нужно будет изучать особенно внимательно. А если он не прописан в договоре, отдельно уточнять, где можно ознакомиться с этими правилами. К сожалению, устной консультации менеджера может быть недостаточно – риск человеческой ошибки всегда есть. А неправильное предоставление документов (не так оформлено, не все отправлено) может привести если и не к отказу, то к серьезному затягиванию всего процесса.

Индивидуально банком устанавливаются непосредственно условия ипотечных каникул – насколько будут уменьшены ежемесячные платежи. Но точные «формулы» заемщики в договоре найдут вряд ли. Потому что сама по себе процедура строго индивидуальна.

Как будет происходить процесс работы по заявлению

Заемщик предоставляет в банк заявление на предоставление ипотечных каникул + документы, подтверждающие обоснование.

Далее банк изучает документы, проверяет, соответствует ли ситуация в принципе законному обоснованию, достаточно ли подтверждений сложившейся ситуации. При положительном решении заемщику предоставляются ипотечные каникулы.

Как долго может рассматриваться заявление? Формально, у банка есть 5 рабочих дней на принятие решения. После рассмотрения заемщику в письменной форме сообщается решение.

Но тут есть нюанс – если есть несоответствие закону (предоставленных документов недостаточно для принятия положительного решения), заемщика попросят внести изменения. И после предоставления «измененного комплекта» у банка будет еще 5 дней на принятие решения.

На что влияет сам заемщик?

Согласно принятому закону, заемщик сам выбирает дату начала ипотечных каникул (в пределах 2 месяцев от срока подачи заявления) и их продолжительность (до полугода).

Как дальше погашается кредит

После положительного решения по заявке заемщику предоставляется новый график платежей.

На срок ипотечных каникул ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного значения (на данном этапе предполагается, что нужно будет гасить только проценты или даже часть процентов – но важно понимать, что полной отмены платежей не будет).

Далее заемщик продолжит гасить кредит в прежнем «режиме». Размер платежей сохранится таким, каким был изначально – просто увеличится срок кредита.

Предоставление каникул не отразится ни на кредитной истории, ни на возможности запросить налоговый вычет – как на «тело» долга, так и на погашенные проценты. Важно только помнить, что в принципе подобную заявку можно подать только 1 раз. Поэтому заявление о налоговом вычете по «телу» ипотеки можно подавать сразу, а вот о налоговом вычете на уплаченные проценты лучше задуматься после полной выплаты кредита или хотя бы в самом конце кредитного срока.

Давид Шарковский,
управляющий российским отделением Financer.com Ltd.
Специально для "Палюлин и партнеры".