Как выгоднее и проще вложить маткапитал в покупку жилья: советы юриста

Источник: News.RU

С 2025 года размер материнского капитала увеличился — за рождение первого ребёнка семья получает 690 тысяч рублей, а за второго — ещё 222 тысячи. Однако вложить эти средства в покупку недвижимости стало сложнее из-за роста процентных ставок по ипотеке и ужесточения требований к заёмщикам. Вместе с тем государство продолжает поддерживать семьи через льготные программы, что позволяет грамотно распорядиться средствами и максимально эффективно использовать сертификат.

Почему стало сложнее использовать маткапитал на покупку жилья?

Главный барьер для семей — это рост ключевой ставки Центробанка, который повлек за собой увеличение ставок по ипотечным кредитам. Это делает покупку жилья менее доступной даже при наличии материнского капитала. Многие семьи сталкиваются с тем, что не могут подтвердить достаточный уровень дохода для получения кредита или вынуждены брать меньшую сумму, чем планировали.

Однако государственные меры поддержки остаются актуальными. Продолжают действовать программы семейной ипотеки с пониженной ставкой (в том числе под 6%), региональные льготы, а также новые схемы, такие как участие в жилищных кооперативах или социальная аренда. Семьи могут совмещать несколько инструментов — например, использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке, направлять его на погашение уже существующего кредита или строительство дома.

Юристы рекомендуют заранее консультироваться со специалистами, чтобы оформить сделку без ошибок и избежать отказа Пенсионного фонда России (ПФР). Опытный юрист поможет соблюсти все требования законодательства, подготовить документы правильно и выбрать наиболее выгодную схему использования средств.

Какое жильё лучше выбирать при использовании маткапитала?

Антон Палюлин, преподаватель университета «Синергия» и владелец юридического бюро «Палюлин и партнеры», отмечает: при покупке жилья с привлечением маткапитала важно учитывать не только цену, но и юридическую чистоту объекта. Предпочтение стоит отдавать новостройкам или квартирам во вторичном фонде, которые находятся в домах хорошего технического состояния. Это позволит избежать необходимости проходить дополнительные проверки в жилищной комиссии и заказывать независимую экспертизу.

По его словам, наиболее эффективно использовать маткапитал как часть ипотечного финансирования:

«Направление средств маткапитала на первоначальный взнос или досрочное погашение ипотеки — один из самых выгодных способов. Так семья может сразу получить жильё большей площади, чем если бы оплатила его полностью сертификатом».

Если использовать маткапитал только для покупки недвижимости без ипотеки, семья ограничена суммой сертификата. На 2025 год это 690 тыс. рублей за первого ребёнка и 912 тыс. рублей — за двоих детей. Эти деньги позволят купить лишь скромное жильё, часто не соответствующее потребностям семьи с детьми.

Однако при использовании маткапитала как первоначального взноса (обычно 15–20% стоимости), семья может рассчитывать на квартиру стоимостью в 4–6 млн рублей. Например, если внести 912 тыс. рублей, можно претендовать на жильё в два и более раза дороже. Особенно это важно в регионах с высокой стоимостью недвижимости.

Альтернативные способы использования маткапитала

Кроме покупки квартиры или дома, маткапитал можно направить на следующие цели:

• Строительство или реконструкция индивидуального жилого дома – в этом случае не нужно сразу покупать готовое жильё, а можно построить дом самостоятельно, используя маткапитал частично или полностью.

• Уплата уже оформленной ипотеки – особенно актуально для семей, которые взяли кредит до рождения ребёнка и теперь хотят снизить финансовую нагрузку.

• Участие в жилищно-строительных кооперативах (ЖСК) – удобная схема, когда маткапитал используется для внесения паевого взноса. После этого семья может сразу вселиться в квартиру, даже если полный объём платежей ещё не закрыт.

«Программа участия в ЖСК — отличная альтернатива ипотеке, так как здесь не требуется одобрение банка и ожидание перечисления средств. Семья может начать проживать в квартире сразу после внесения части паевого взноса», — говорит Антон Палюлин.

Важно помнить, что любая недвижимость, приобретённая с использованием маткапитала, должна быть оформлена в долевую собственность всех членов семьи — родителей и детей. Это требование контролирующих органов и условие предоставления средств ПФР. Это может создать сложности при дальнейших сделках с квартирой — например, продаже. Поэтому если есть вероятность переезда в ближайшие годы, лучше рассмотреть вариант строительства дома, где легче выполнить условия по выделению долей.

Читать полностью