В каких случаях кредит, взятый при самозапрете, можно не возвращать

Источник: Известия

С момента внедрения механизма самозапрета на кредиты россияне постепенно привыкают к правилу: если заем оформлен при действующем ограничении, возвращать его не нужно. Однако из этого правила есть важное исключение, которое может стать неожиданностью для заемщиков. Как поясняют эксперты, ссуду придется погасить, если договор был заключен в день подачи заявления на самозапрет. Хотя кредиторы получают информацию об установке запрета через «Госуслуги» в течение нескольких минут, официально ограничение вступает в силу только со следующего календарного дня. Это значит, что в день обращения за займом человек формально еще может получить деньги, и такой долг будет считаться законным.

Если же кредит или микрозаем выдан уже после того, как самозапрет начал действовать, сделка признается ничтожной. Финансовая организация не вправе требовать исполнения обязательств, а заемщик может добиться аннулирования долга и удаления записи из кредитной истории. Банк России последовательно фиксирует случаи, когда микрофинансовые организации заключали договоры без надлежащей проверки: по данным регулятора, в 2025 году было выявлено порядка 40 тыс. займов, выданных при действующем ограничении. В таких ситуациях ЦБ направляет предписания и требует от кредиторов проинформировать граждан об отсутствии обязанности платить.

Как показывает практика, попытки взыскания по подобным договорам могут носить психологический характер — некоторые организации рассчитывают на то, что заемщики не знают своих прав и добровольно вернут деньги после давления. Однако позиция регулятора и судов однозначна: сделка, заключенная в нарушение закона о самозапрете, не порождает обязанности по возврату. Более того, если кредитор обращается в суд, достаточно представить доказательства наличия действующего запрета на дату выдачи займа, чтобы суд отказал в иске в полном объеме, включая основной долг, проценты и штрафы.

Владелец юридического бюро «Палюлин и партнеры» Антон Палюлин рекомендует заемщикам, столкнувшимся с требованием вернуть кредит, выданный после установки самозапрета, действовать по четкому алгоритму. Первым шагом он называет получение выписки из Бюро кредитных историй (раз в год это можно сделать бесплатно), чтобы убедиться, что на дату оформления ссуды ограничение уже было внесено. Затем необходимо направить в банк или МФО официальную претензию со ссылкой на статью 168 Гражданского кодекса РФ, которая позволяет признать сделку недействительной как противоречащую закону, и приложить копию выписки. Если финансовая организация отказывает или игнорирует обращение, следующим этапом становится жалоба в Банк России через сайт cbr.ru. В случае, если кредитор все же инициирует судебное взыскание, главным аргументом в суде станет подтвержденный факт действующего самозапрета. Отдельно эксперт подчеркивает: если заем оформлен мошенниками, необходимо параллельно подать заявление в полицию.

При этом важно различать ситуации, когда кредит выдан вопреки запрету, и случаи, когда заемщик сам пытается обойти ограничение. Как отмечают участники рынка, если будет доказано, что гражданин сознательно манипулировал установкой и снятием самозапрета с целью получения займа, такая защита может не сработать — суд может квалифицировать действия как злоупотребление правом. В остальных же случаях, даже если кредитор ссылается на технический сбой, ответственность за выдачу ссуды несет финансовая организация.

Проблема мошенничества вокруг самозапрета также остается острой. Злоумышленники под предлогом помощи в установке или снятии ограничения пытаются похитить средства или оформить займы на чужие имена. Тем не менее, как отмечают эксперты, сам по себе механизм уже доказал свою эффективность: банки и МФО встраивают проверку самозапрета в стандартные процедуры, и в ближайшее время выдачи кредитов при действующем ограничении должны полностью прекратиться. Главная задача для заемщика сегодня — знать свои права и при возникновении спорной ситуации незамедлительно обращаться за профессиональной юридической помощью, чтобы не допустить необоснованного взыскания долга.

Читать полностью